マイカーローンの金利相場は？
毎月の返済額シミュレーションと比較ポイント

車を買うときに使うマイカーローンは、金融機関とディーラーで違いがあります。
その違いは総返済額に影響するため、借りる前の比較が欠かせません。

本記事では、「マイカーローンの金利相場」をテーマに、金利の相場と毎月の返済額の計算方法、選ぶときに見ておきたいポイントをご紹介します。

金利の相場をつかむには、まずローンの仕組みを知っておく必要があります。

ここでは、マイカーローンの基礎知識と金利のタイプを確認したうえで、借入先ごとの目安を見ていきます。

マイカーローンは、使いみちが車本体の購入など、車に関する費用に限られたローンです。

車の代金を借り入れし、後から分割で返していく仕組みです。
どこで借りても、返すお金は「元金（借りた分）＋利息」の合計になります。

その利息がいくらになるかは金利次第で、その金利は借入先によって変わります。

マイカーローンの主な種類は以下の3つです。

　・信用金庫や銀行のマイカーローン
　・販売店で申し込むディーラーローン
　・販売店に直接分割で支払う自社ローン

信用金庫や銀行のマイカーローンは、購入時から「車の名義（所有権）が自分になる」のが大きな特徴です。

一方、ディーラーローンは、完済まで「車の名義（所有権）が販売店側になる」ため、返済中の売却やカスタマイズに制限がかかることがあります。車選びと一緒に申し込める手軽さはありますが、信用金庫や銀行より金利が高めな点に注意が必要です。


また、自社ローンは「金利0%」であっても、手数料として車両価格の10%ほどが上乗せされたり、保証料が割高だったりするケースが多く、総支払額が一括購入より多くなります。

このほか、販売店では「残価設定型ローン（残クレ）」を選べる場合もあります。数年後の下取り価格（残価）をあらかじめ決め、車両価格から残価を差し引いた金額を分割で支払う仕組みのため、月々の支払額を抑えやすいのが特徴です。

ただし、残価の分にも金利がかかるため、総返済額が少なくなるわけではありません。金利は年3〜5%前後が目安とされ、走行距離の上限や車の状態によっては、契約満了時に追加の支払いが生じることもあります。

固定金利は、借りたときの金利が最後まで変わりません。返済額が最初に決まるので、計画を立てやすい点がメリットです。
ただし、後から世の中の金利が下がっても、高いままで返し続けることになります。

一方、変動金利は世の中の金利に合わせて、返済の途中で見直されるタイプです。固定より低めに設定されることが多い反面、途中で金利が上がれば返済額も増えます。そのため、返済の途中で負担が増えても対応できるよう、余裕を持った計画にしておくと安心です。

信用金庫や銀行のマイカーローンは、おおむね年1〜4%が相場とされています。
それに対して、ディーラーローンの相場はおよそ年3〜9%と高めです。ただし、実際に適用される金利は販売会社や契約内容ごとに違う点にご注意ください。

金利の違いが総返済額にどれぐらい影響するのか、200万円を5年（60回払い）で借りた場合のシミュレーションで比較してみましょう。

※元利均等返済・ボーナス返済なしで試算

蒲郡信用金庫のカーライフプランでは、毎月の返済額（元金＋利息）がずっと同じになる「元利均等返済」という返済方式を採用しています。元利均等返済は返済額が変わらないので、家計の見通しを立てやすいのがメリットです。

借入金額や適用金利によって、毎月の返済額がどれぐらいになるのか目安を一覧にまとめました。ご自身の予算に合わせた返済イメージの参考にしてください。

【借入額別】毎月の返済額・総返済額の目安（返済期間5年（60回払い））

※元利均等返済・ボーナス返済なしで試算
※上記は概算シミュレーションであり、実際の返済額と異なる場合があります。

借入金額や返済期間、ボーナス返済の組み合わせによって毎月の返済額は細かく変わります。ご自身の希望条件で正確な返済額を知りたい場合は、手計算ではなく専用のシミュレーションツールを活用するのが最も確実です。

蒲郡信用金庫のホームページでは、希望借入額や金利を入力するだけで、即座に毎月の返済額が分かる「簡単ローンシミュレーション」をご用意しています。車選びとあわせて、まずは一度試算してみましょう。

表示された金利が低くても、保証料や手数料が別にかかると、実際の負担は思ったほど軽くならない場合があります。

後悔しないローン選びのために、次の4つのポイントを必ずチェックしておきましょう。

表示された金利が同じでも、保証料が別にかかるかどうかで実際の負担は変わります。比べるときは保証料を含めた総額で比べましょう。

繰上返済（予定より早く元金を返すこと）をすれば、その分利息を減らせます。ただ、繰上返済手数料などの費用は金融機関ごとに違うため、契約前に確認しておきましょう。

マイカーローンを申し込むと、きちんと返済する力があるかどうかを金融機関や保証会社などが確かめる「審査」が行われます。

信用金庫や銀行のローンでは、その審査の結果が出るまでに1〜2週間かかることもあります。
そのため、納車日から逆算して早めに手続きを進めましょう。

利息は、そのときどきのローン残高に対してかかります。

返済期間を延ばすと毎月の返済額は少なくなりますが、残高の減り方もゆっくりになるため、支払う利息の総額は多くなります。金利と毎月の返済額だけでなく、総返済額までセットで見比べましょう。

今回は「マイカーローンの金利相場」というテーマで解説しました。

マイカーローンの金利は、信用金庫や銀行なら低めに、ディーラーローンでは高めになるのが一般的です。また、返済額は元利均等返済の計算式か金融機関のシミュレーションで確かめられます。

金利の数字だけでなく、保証料の扱いや使いみち、繰上返済の条件もあわせて比べると、総返済額を抑えやすくなるでしょう。

蒲郡信用金庫の「カーライフプラン」は、ご融資金額1,000万円以内・ご融資期間3か月以上15年以内の固定金利型で、担保や保証人は原則不要です。
※適用金利や優遇条件の最新情報は、蒲郡信用金庫のホームページにてご確認ください。

使いみちも車の購入に限らず、車検費用や運転免許の取得費用まで幅広く対応しています。
蒲郡信用金庫のマイカーローンは、新車・中古車の購入資金はもちろん、車検費用・修理代・運転免許の取得費用など、カーライフにかかる幅広い費用にご利用いただけます。

他の金融機関や信販会社のマイカーローンからの借り換えにも利用でき、残価設定型ローン（残クレ）の残価部分も借り換えの対象です。

お申し込みからご契約までをインターネットで完結できる「WEB完結ローン」なら、手軽にお手続きいただけるだけでなく、特別優遇金利が適用されます。その他の優遇条件と組み合わせることで、さらにおトクな金利で借り入れが可能です。

もちろん、「自分に合った返済プランを相談したい」という方は、蒲郡信用金庫の店頭窓口でもお気軽にご相談いただけます。

車の購入やお買い替えを検討中の方は、まず金利一覧とシミュレーションで、毎月の返済額を試算してみましょう。お車が決まる前の見積もり段階でもインターネットから仮審査をお申し込みいただけます。